刚刚过去的2014年，即将离开我们的农历马年，我们驾驭的这匹理财快马，一路走过春的蛰伏，踏过夏的躁动，飞过秋的冷热互现，跃过冬的激情跌宕，走到了新年边儿上。这时候，我们必须要做的一项功课就是：盘点马年理财情况，为羊年理财布好局，开好头。送别飞奔的马儿，牵来肥硕的羊儿。

　　过去的这一年，我们经历了一些在经济史上都会留下浓重笔墨的财经大事：美国加快退出QE3的步伐，到11月全面退出，受此因素及美元走强、国际大宗商品价格持续走低的影响，贵金属市场一蹶不振，创出阶段性新低；沪港通在11月17日正式运行，加快了相对封闭的中国股市融入更加广阔、更加开放的国际资本市场的步伐，是中国资本市场发展值得书写的一笔；人行在两年多来首次降息，而且是不对称降息，对实体经济、对股票市场、对楼市债市和全体国民的生活都会产生积极影响……而我们每个人，每个家庭的经济生活，既会在这大背景下，受到来自各方面因素的影响，被时代的大浪裹挟着向前奔涌，也会因为各自的生活环境、收入状况、理财观念和操作行为的不同，而有着不同的收获和体验。在盘点的时候，肯定也会有不同的结果和滋味。

　　大致而言，我们每个人需要盘点的有如下方面：

　　各类产品收益情况。这个是盘点时最关切、最直接、也最先进行的一项内容。主要包括理财产品、基金、股票、银行存款、贵金属、债券等的收益，可以在计算出各类产品总收益的前提下，计算出万元成本收益率，从而比较不同产品的收益情况，以及同一大类产品中不同细类产品（如理财产品中的保本、挂钩浮动、期次产品等，基金中股票、债券、货币、混合等），不同银行、不同基金公司、不同时段产品不同的收益率。然后可以用列表的方式，标示出不同产品收益率，进行对比，以便在来年结合经济形势、资金价格、自身情况进行选择取舍。 
 
　　各类产品存续期间。弄清各类产品存续周期、到期时间（产品存续期结束的时间）与到账时间（即到期后自动到账或赎回后的具体时间），这也是非常重要的一项工作，把时间弄清楚，就可以根据需要，对产品进行继续滚动购买，或者赎回、置换等多项选择。如果对这些时间不甚清楚，就有可能影响到自己的理财操作，进而影响到家庭财务安排和理财收益。有心人可以专门建立档案，记载各类产品购买时间、金额、渠道（如哪家银行网点、基金公司、股票公司、网络平台等）、利率或预期收益率等等，没有时间专门建立档案的人，也可以保持购买记录（如银行凭条、基金或股票交易记录），以便查找、对照，到年末再加以清理，做到心中有数。

　　总结一年中理财得失。从凯恩斯、巴菲特，到咱们普通老百姓，其实都需要对自己的理财情况进行分析总结。看看自己选择的对与否，各类产品的收益与损失情况，进一步明晰自己的财富理念、风险控制措施、操作行为的正确与否，理性与否。马年里，股票市场、贵金属市场、存款和理财产品市场都出现了较大的波动，有升有降，如果把握好了，就实现了投资理财较大收益，使马年成为一个丰收年；把握不好，则是赢了指数输了钱，一年到头白辛苦。因此，在新的一年，在羊儿向我们露出灿烂微笑的时候，我们都需要边盘点边思考：自己的理财在大方向上是否有偏差，是否基于对宏观经济的了解与具体产品的把握而确定理财策略？在操作上是否没有把握好时点，表现过激或者反应不及时？在各类产品配置上是否合理，是否过于激进只考虑收益，或过于保守惧怕风险，而与难得的财富增长机会失之交臂？

　　在盘点之后，我们可以针对清理出来的情况，制定或修正理财计划，为来年确立方向，定好基调。如确定继续持有、追加持有、减少持有，或者转而持有别的性价比（投资成本、风险系数与收益比权衡后的成本收益比）更高的产品。 

　　前不久，走访当地一所大学，在财务室里，笔者听到了来自不同年龄、不同家庭、不同生活理念和不同风险关注度与承受力的几位老师，所谈起的关于马年理财的经历、体会和来年初步打算：

　　王大姐，单位出纳，资深的理财人士，因为常跑银行，与银行柜员、客户经理、理财经理、网点负责人都有较多的接触和交流，对银行理财产品都有所了解、有的还比较熟悉，并不时购买，她坦言自己2014年购买的工行尊利类理财产品，累计（即到期后连本带息滚动购买）收益率达到6%以上。2014年9月，她听从理财经理的建议，结合自己所了解的股市信息，将原来的旧基金赎回，购买了15万元新发行的一只新兴产业类基金，到11月30日止，收益率达到4.5%，年化收益率达到21.6%。她对自己当初的果断选择很是欣慰。王大姐2017年就将退休，而她老公过几年也将退休，收入来源会有所下降。她多次提到，自己在羊年的理财，会更趋谨慎，更考虑风险与收益的平衡，为养老生活做好准备，不至于因收入减少，更不能因为投资失误影响到晚年生活。

　　青春靓丽的刘小妹，是前年刚来的大学生。她有良好的家境，跟男朋友感情也不错，在这个没有多少竞争和压力的单位，日子过得轻松愉快。刘小妹的收入主要用于两方面：一是购物，大多是网购；二是跟朋友出去游玩儿唱歌等等。目前已经做到几家电商的白金级、钻石级客户，连续两年的“双11”，她都是在网上血拼过的，买了许多的衣服、首饰、化妆品、包包、户外运动用品等等。两年网购支出超6万元。受财务室长辈和一帮热衷理财的同事影响，加上计划两年后结婚，她现在也开始考虑理性花钱的问题了。跟我们说，以后在网上购物，也要有所节制，不能见做什么活动，价格便宜，或者模特儿穿着好看，就脑子一热下单。要买确实需要的东西。还是要存点儿钱。笔者建议她从小积累做起，每月定存1000元，到年末时，与年终奖、其它节余凑在一起，转存一笔较大额度的定期存单，或者购买理财产品；再做500元的基金定投，以分享股市上涨的收益。她欣然表示，自己将认真考虑并好好采纳这一建议。

　　刚刚跨过而立之年的师帅哥，是一个有5年炒股经历的股民。他善于学习，了解政治经济大势，分析股市方向，把握结构性机会。在前几年疲弱的股市中还小有收获。今年下半年，股市行情启动后，他加大了投入，到11月底止，他今年炒股账面收益已达到23%。在谈到明年的理财打算时，他认为，“沪港通”和明年将开通的“深港通”会对国内股市的长期稳定发展发挥积极作用。但股市暴涨的情况，是不可持续的。 因而他也打算让自己的资金分布更加合理，更加稳健。将股市资金抽一部分回来，用于购买理财产品或混合型基金，同时保留家庭应急用资金，放在活期存款和灵通快线理财产品上。师帅哥的话，得到了大家的普遍赞同，几个人都夸他财商高，有魅力。

　　而今年45岁的吴科长，则属于典型的稳健管理型。他出生在财会世家，在一家国有企业担任财务科长的老爸，从小就教育他，要谨慎从业，精细管理，确保每一笔资金都按照规定用途使用，打酱油的钱，绝对不能用于打醋。因而他在工作中严谨缜密，在家庭理财中也是相当细致慎重。他的家庭资财较多地放在保本理财产品、债券基金、货币基金和银行存款上，今年看着股市一路上扬，受了师帅哥的影响，同时自己也对股市基本面进行了认真研判，投资10万元购买了一只混合型基金，虽然不如股票基金涨得好，但也实现了15.3%的收益率。他表示自己要不断学习，与时俱进，在稳健的大前提下，进行一些新领域新产品的尝试。

　　尽管他们的总结和叙说不尽全面，但从这间财务室，我们感觉到了整个经济市场的脉动，成为马年里我们这座中等城市经济风景的一角，看到他们在追求财富的路上所做的选择，相信他们在盘点和交流之后，会有所调整，有所更新，2015年的生活，会有新的可喜的变化，牵到一只肥硕的羊儿。

　　衷心祝愿，大家都可以通过认真总结，精心理财，尽享中国经济健康持续发展，各项社会事业不断进步的成果，走上更加富足幸福的生活道路。

　　（工行网站特约作者：小禾）