我们都知道，无论哪个领域，哪个行业，哪个专业，能够做出特色的，一定是通过长期的探

索、试验，并经过实践检验，得到行业内部和广大客户公认的产品或服务。这些具有比较优势的

产品或者服务，对于适应的对象，就可以产生良好的使用效益，赢得一部分忠实客户。
在理财领域，也莫能外。

　　经过近十年的发展，银行系理财产品成为理财大军中非常重要的一支力量，吸引了众多客户

和资金。理财产品队伍发展壮大的过程，也是不断弥补缺陷、发现并整改问题、不断改进和完善

、不断突出各自的特色和优势的过程。无论是国有控股大型银行，还是中小股份制商业银行，抑

或地方性商业银行，各家银行都根据自身的目标市场定位和发展规划，推出了适合自身的系列理

财产品。  
 
在此，笔者仅就自己所知晓的工行特色理财产品，以及自己和周围朋友在使用中的一些体验，向

大家做一个简单的介绍。

　　灵活期限型。这类产品的特点是，操作简单，购买赎回方便，收益率依存续期间长短而定，

远高于同期活期存款。其适应群体主要为：对资金流动性要求较高的个体经营者、广大股民，以

及手上有较大笔资金，但不久将投入特定用途的群体。目前工行有三类理财产品，属于灵活期限

型。一是灵通快线无固定期限理财产品，工作时间内赎回，瞬时到账，最为方便灵活；二是步步

为盈收益递增型人民币理财产品，分5万元以上和10万元以上两个档次，收益依存续时间不断递增

，工作日内赎回，次日到账；三是类基金型理财产品，每周开放申购赎回，公布净值，收益随存

续期递增。三类产品有一个共同的特点：理财人士可根据自身需要，选择部分赎回，其余的继续

滚动计算收益，便于大家合理安排资金，在保证流动性的基础上，获取较高收益。

　　长期滚动型。增利和尊利系列。这是工商银行两款具有明显比较优势的产品。其特点有四：

一是长期滚动发行，有一套比较成熟的管理经验和完善的管理办法，收益稳定且较高，截止目前

，从来没有未达到预期收益的情况；二是从40天到360天，有多个档次，客户选择面较广。三是入

账和赎回均为T+1，没有一般产品一周左右的募集期和等待期，客户资金利用率更高。四是如果到

期由于种种原因没有赎回，则依然按照本款产品的收益率计算产品收入。这对于那些到期后计划

用钱但还有个过程、或者打算将其他即将到账的资金合并进行理财的客户来说，是很好的选择。

因购买新的短期产品收益无法相比，所以可以到期后暂时不赎回，而是依需要提前一天赎回，既

有利于资金安排，又能获取较高收益。增利的发售对象是资金在5万元以上，50万元以下，希望通

过持续理财，实现保值增值的客户群体；尊利的发售起点是50万元以上的高净值客户。两大类产

品在结构、期限、投资方向、收益稳定性上大致相同，只是尊利因申购起点更高，收益率要高于

增利产品。理财人士可以根据自身资金情况，选择购买。

　　保障本金型。即保本型，在工行标识为BB类产品。这类产品的特点是：100%保障本金，期限

一般不会太长，有35天以上，一年以下的各类产品。因为其100%保障本金的特点，一般情况下，

其收益率略低于同期次产品。其适用对象为：资金5万元以上，畏惧风险，希望在稳定保值的基础

上，获取高于银行存款利息的客户。以中老年客户、初涉理财市场，缺少理财相关知识和经验，

惧怕风险的客户为主体。

　　期次产品型。这是一款比较活跃、发售期次较多的固定收益型产品。此款产品主要用于投资

银行间债券市场、货币市场基金、债券基金、质押式回购、银行存款等货币市场交易工具，风险

较低，因而收益相对稳定。客户可以根据自己的流动资金情况，结合短、中、长期财务计划，选

择购买本款产品。

　　浮动收益型。此类产品一般是挂钩信托产品、黄金、股票等收益较高、风险也较大的产品。

分保本浮动收益型、非保本浮动收益型两类。前者保证本金，一般也能保证最低收益，相对来讲

，收益率要略低一些；后者不承诺保本保收益，但在挂钩产品市场行情与挂钩走向一致的前提下

，收益率会高于前者。目前，工商银行主要推出的是保本浮动收益型产品。

　　以上各型产品，都对应着不同客户的需求。近几年来，笔者的一个亲戚，也是工商银行的一

个优质客户游女士，因为其家人在外地承包装潢工程，她对理财的基本需求是要做到流动性和收

益性兼顾。根据其不同阶段的资金量、用款安排等等，笔者先后向她推介了灵通快线超短期理财

产品、步步为盈收益递增性产品、尊利和增利型产品、期次产品等供她选择。几年里，她基本上

将工商银行发行的所有理财产品都尝试运用了一个遍。几年下来，年理财累计收益率（理财产品

到期后连本金带收益再滚动购买）超过6.3%。

　　一番尝试后，游女士感觉到，工商银行拥有较为丰富的产品线，各种产品特色突出，优势互

补，产品链也很完整。每个人都可以根据自己的情况，进行理财产品的配置。她在体验到工行系

列理财产品的特点和良好收益后，也推荐家人和朋友来购买工行理财产品，并将自己的一些经验

分享给大家。

　　以上，是笔者分类介绍的工行主要特色理财产品，其实，作为全球最大商业银行，工行适合

不同人群、具有明显特色和比较优势的理财大类产品还有很多。等待大家根据自身和家庭需要，

去了解，去使用。并通过使用这些产品，得到新的理财体验和更多理财收益。

　　（工行网站特约作者：小禾）